Когда заемщик становится банкротом

Возможность обанкротиться для гражданина – шанс или крайняя мера? Чем будет грозить этот статус россиянам и не принесет ли закон новую волну мошенников-банкротов. А самое главное, как закон связан с ипотечными заемщиками?

Судя по последним данным Центробанка РФ о том, что просрочка жилищных кредитов сроком более 90 дней уже превысила сумму 107,7 миллиарда рублей, то как минимум несколько сотен тысяч заемщиков – потенциальные банкроты. Кроме того, только за первое полугодие 2015 года с участием ипотеки было зарегистрировано 533 025 сделок и неизвестно, какой процент заемщиков вернет долг в срок. Таким образом, новый закон относится к ипотечному рынку напрямую, но кому он выгоднее – банку или заемщику? Давайте по порядку.

Обратиться с заявлением в Арбитражный суд может как сам гражданин, так и его кредиторы. Размер долга при этом должен быть от 500 тысяч рублей, а срок просрочки от трех месяцев.  Но, если должник понимает, что погасив долг перед одним кредитором, он не сможет исполнить обязательства перед другим, то обращение в суд уже становится не правом, а его обязанностью. При этом общий объем долгов должен быть от полумиллиона рублей.

Например, когда у гражданина есть долг по кредиту на ремонт квартиры и ипотека, превышающие вместе 500 тысяч рублей, а состояние семейного бюджета оставляет желать лучшего, то в суд идти придется. Но если долг только за ипотеку, то лучше всего решать проблему через компромиссы с банком, а не процедуру банкротства.

Дело в том, что в ситуации с обычным не ипотечным должником единственного жилья лишиться нельзя, а вот в деле, где квартира является залоговым имуществом, потерять можно и его. Квартира-залог войдет в конкурсную массу по банкротному делу и будет продана. Помните, что у банков есть и иные инструменты работы с проблемной задолженностью, не доводящие до крайней меры, – продажи жилья. Банку выгоднее возврат кредита и процентов по нему, чем хлопоты с продажей недвижимости, которая не всегда покрывает всю сумму долга. Да и в деле о банкротстве на имущество должника могут появиться слишком много претендентов-кредиторов, что также невыгодно банку и толкает его на иные пути решения проблемы заемщика, которые также выгоднее и последнему.

Кроме того, как и при банкротстве юрлиц для граждан процедура не будет бесплатной. Так как в деле должен обязательно присутствовать финансовый управляющий, то бремя расходов за его услуги ляжет на плечи должника, еще больше увеличив размер долгов.

Еще один неприятный момент, который ждет ипотечника-банкрота – это невозможность самостоятельно распоряжаться своим имуществом. Все действия будут происходить с участием управляющего, который и поможет составить план реструктуризации, где будет прописано, что именно можно продать, а что нет.

Если квартира, оформленная в кредит, была приобретена для сдачи внаём, то сделать это можно будет только с согласия кредиторов. Более того, даже если одобрение будет получено, судом для семьи банкрота устанавливается ежемесячная сумма для обеспечения жизнедеятельности. Все, что выходит за рамки этой суммы, пойдет в счет погашения долгов.

В целом же потенциальному банкроту могут предложить несколько вариантов развития событий после подачи заявления:

реструктуризацию долга – процедуру, которая позволяет восстановить платежеспособность;

продажу имущества;

мировое соглашение между сторонами.

Интересный нюанс – увеличить конкурсную массу имущества, которое подлежит продаже для раздачи долгов, могут и за счет оспоренных сделок, если кредиторы посчитают, что они прошли с нарушением. При этом оспорить можно сделки, совершенные и за три года до возбуждения дела о банкротстве, а истцом выступит любой кредитор, участвующий в деле. Например, если цена продажи квартиры в Академгородке для снижения налогового бремени в договоре была один миллион рублей, то это может стать сигналом для кредиторов.  Норма начинает распространяться на сделки после 1 октября 2015 года.

В ближайшие полгода суды будут нарабатывать практику по банкротным делам и шлифовать  шероховатости закона, которых немало. Пока же для защиты от «липовых» банкротств в законе прописано, что повторное признание гражданина банкротом возможно только через пять лет, а сведения о его статусе будут храниться в базе вообще десять лет. При таких условиях, даже погасив все долги перед кредиторами, оформить потребительский или жилищный кредит в дальнейшем будет очень проблематично. Вряд ли найдется много банков, желающих связаться с бывшим банкротом.